Какие изменения произойдут в банковском секторе в 2016 году

Что ждет гривну и украинские банки в 2016-м: прогнозы экспертов.

Несмотря на то, что на дворе только февраль, украинцы уже успели с начала года серьезно поволноваться из-за нового падения гривни. Ведь в январе курс доллара на наличном рынке укрепился с 24,7—25,53 грн в начале месяца до 25,7—26,67 грн в конце периода. Столь неспокойное поведение валюты означает, что на финансовом рынке страны по-прежнему неспокойно.

Именно поэтому мы совместно с экспертами попыталась спрогнозировать, каким окажется состояние финрынка в этом году. В нашем традиционном банковском обзоре мы разобрались, что ожидает ставки по депозитам и кредитам, какой курс доллара установится в конце года и как лучше украинцам сохранить свои сбережения. Своими мнениями с нами поделились аналитик компании "Простобанк консалтинг" Иван Никитченко, глава совета НАБУ Роман Шпек, исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова, эксперт банковского рынка Игорь Шевченко и топ-менеджер одного из банков Игорь Львов.

Курс: ждем транша МВФ и решений НБУ

Какой курс гривни ожидать в 2016 году — наверное, это самый сложный вопрос для прогнозирования финаналитиками, ведь на падение нацвалюты давит слишком много факторов. "В январе проседание гривни одновременно спровоцировали снижение продаж валюты экспортерами, повышение импорта газа из-за морозов, возросшая до исторических максимумов ликвидность банков, неопределенность со сроками выделения транша МВФ и нарастающий политкризис. Эти факторы, как экономические, так и психологические, привели к росту курса доллара на межбанке", — перечисляет Иван Никитченко. По его словам, на гривню также давит укрепление доллара по отношению к евро, рублю, тенге, юаню. При таких раскладах курс может успокоиться, когда МВФ одобрит выделение Украине следующего транша, а политика НБУ станет прозрачной и последовательной, считает Роман Шпек. "Задержка по решению уже пять месяцев. Это риск срыва программы. Поэтому рынок и волнуется. Все понимают, что без МВФ девальвация гривни на горизонте года становится очевидной. А когда очевидно — никто не ждет год, — отмечает Шпек. — Нужны грамотные действия власти. То есть, к примеру, бюджет должны были принять еще в сентябре, согласно требованиям законодательства. Почему этот цирк затеяли в конце декабря? Такая политика не устраивает международных инвесторов. Поэтому, когда есть потребность наращивать резервы и получать кредиты, нужно тяжело работать. И тогда курс стабилизируется, потому что финрынок увидит четкую политику регулятора". Эксперты считают, что если международные кредиторы продолжат сотрудничество с Киевом, то при позитивном сценарии курс может быть в коридоре 24—26 грн/$ на межбанке до конца февраля. Правда, это реально, если НБУ будет, в частности, проводить активные валютные интервенции. "А если регулятор решит придерживаться свободного курсообразования, то есть фактически допустит небольшую девальвацию, то курс может вырасти до 27—28 грн/$ на межбанке уже к концу февраля. На наличном рынке, соответственно, курс будет на 1,5—2 грн выше", — отмечает Никитченко.

Вклады станут дешевле

Несмотря на то, что курс доллара идет вверх, депозитные ставки, наоборот, потихоньку падают. Причем, по наблюдениям экспертов, средние ставки по вкладам в валюте и в гривне начали снижаться еще в июле-2015. "Это произошло в основном потому, что уже несколько месяцев подряд наблюдается приток вкладов населения как в гривне, так и в других валютах. Это значит, что понемногу доверие населения к финсектору восстанавливается", — поясняет Иван Никитченко. Таким образом, за последние полгода средняя доходность по депозитам в гривне снизилась на 0,7—2% — до 18—20% годовых; а по долларовым вкладам — падение составило от 0,9—1,2% до 6—7,2% годовых. Примечательно, что чем меньше срок депозита — тем активнее банки снижают ставки, говорят эксперты. И курс на снижение останется неизменным, если инфляция будет замедляться, а банковский сектор понемногу стабилизируется. "В первом полугодии этого года падение депозитных ставок может составить еще 1—2% годовых. Но если курс доллара подскочит на межбанке выше 30 грн, то ставки по депозитам могут снова вырасти где-то до средних 22% в гривне и до 8% в валюте", — прогнозирует Никитченко.

Игорь Шевченко, напротив, ожидает, что банки продолжат снижать ставки по депозитам: ведь в банковской сфере сейчас почти нет кредитования, а значит заработать на этом сложно, надо "ужимать" вкладчиков. "Сейчас мало кто несет крупные деньги в банки, но их и не забирают, — говорит Шевченко. — Остались в основном постоянные клиенты, которые живут на проценты с депозитов. И если банки постепенно, на 0,5—1%, будут снижать ставки при перезаключении договоров, то клиенты пойдут на новые условия, так как у них нет другого выхода — депозиты их источник существования. Но из банков, которые уменьшат процент годовых на 2% (ниже 16%), возможно перетекание клиентов в более щедрые финучреждения".

Кредиты пока дорогие

Тем временем банкиры не исключают, что в этом году кредитование может оживиться. Так, согласно опросу, проведенному НБУ среди кредитных менеджеров 50 банков, в 2016-м прогнозируется увеличение объемов кредитования. Банкиры ожидают постепенного оживления розничного кредитования среди физлиц. Кроме того, впервые за последние два года финансисты отмечают, что условия одобрения кредитных заявок начинают смягчаться.

Эксперты отмечают, что в основном спрос на кредиты есть в потребкредитовании физлиц, малого и среднего бизнеса (МСБ), краткосрочным займам и гривневым картам. Интерес повысился из-за снижения ставок: к примеру, во втором полугодии 2015-го ставки по кредитам для МСБ упали на 2,5—3% — до 27—27,5% годовых. "Оживление возможно, но кардинальных сдвигов ожидать не стоит. Ведь на уровнь 2010—2012 годов сектор банковского кредитования выйдет не раньше чем через 2—3 года", — говорит Никитченко.

Шевченко ожидает, что конкуренцию банкам составят финансовые и кредитные компании, которые оживились в последний год: "Их контролирует Госфинуслуг, и эти структуры работают с агросектором, металлургией и логистическими структурами (перевозки, прежде всего международные). Они берут более высокий процент, но кредитуют реальные высокоприбыльные проекты и привлекают деньги как юрлиц, так и физлиц на более выгодных условиях, чем банки. Работают они и с физлицами, выдавая залоговые микрокредиты (до 30—50 тыс. грн) под 35% годовых, беззалоговые — под 70—300%". Игорь Львов скептичен — кредитование оживет в Украине только тогда, когда начнется подъем экономики, а это возможно не ранее чем через год-два.

Заначка: в банках и разной валюте

Эксперты советуют украинцам хранить сбережения в банках, поскольку процентный доход от депозитов превышает инфляцию, а это позволяет хотя бы частично компенсировать потери девальвации нацвалюты. "Оптимальной пропорцией для размещения валютных вкладов в разных странах является: 60—80% — в нацвалюте, 40—20% — в иностранной. Преобладание нацвалют объясняется тем, что все мировые валюты сейчас нестабильны, и предсказать, выиграете вы от изменения курса или проиграете, сложно. А живем в Украине, за еду и комуслуги платим гривней и зарплату в основном получаем в гривне. Поэтому велика вероятность, что на конвертации валют удастся не заработать, а потерять. А храня сбережения в гривневых вкладах, можно в любом случае иметь высокие проценты", —
разъясняет Елена Коробкова.

При этом, размещая деньги на банковских депозитах, следует учитывать цели, на которые планируется потратить эти средства в будущем, а также структуру семейного бюджета, отмечают эксперты. "Стоит размещать средства на нескольких депозитах — с возможностью допвложений, на краткосрочных и долгосрочном вкладах. Тогда средства, размещенные на краткосрочном депозите, сроком на 1—3 месяца, можно снять при форс-мажорах. А сбережения, которые хранятся на депозитах с возможностью накопления, и долгосрочные вклады, сроком на 1—3 года, целесообразно использовать, если запланирована крупная покупка", — говорит Коробкова.

Эксперт уточняет, что сегодня выгодны и депозиты в золоте, поскольку, кроме дохода непосредственно в виде процентов от депозита, вкладчик также получает выгоду от роста стоимости самих банковских металлов. Но следует учитывать, что подобные депозиты не гарантируются Фондом гарантирования вкладов (ФГВ), в отличие от денежных. "Это нужно помнить и в случае, когда выбираешь банки для хранения депозитов. Ведь если у человека есть сбережения свыше 200 тыс. грн, то стоит положить эти средства в несколько банков, чтобы эти средства попадали под гарантии ФГВ. При этом стоит доверять свои деньги либо крупнейшим банкам либо государственным, либо с иностранными инвестициями", — говорит Иван Никитченко. А Коробкова дополняет, что также не стоит гнаться за высокими ставками, которые обещают некоторые банки: это может говорить о том, что банк имеет проблемы с ликвидностью и любыми способами пытается привлечь ресурсы.